[호평동 바꿈영수학원] 카드 할부의 진짜 가격, 이자 계산 따라가 보기

카드로 물건을 살 때 할부를 선택하면 매달 나가는 돈이 줄어드니 부담이 없어 보입니다. 그런데 할부에는 수수료라는 이름의 이자가 붙습니다. 이 수수료를 계산해 보면 할부가 생각보다 비싼 결제 방법이라는 걸 알 수 있습니다. 오늘은 실제로 어떻게 계산되는지 하나씩 따라가 보겠습니다.

먼저 할부 수수료율이 무엇인지부터 짚어야 합니다. 카드사가 안내하는 할부 수수료율은 보통 연 이율로 표시됩니다. 예를 들어 연 15퍼센트짜리 할부라고 하면, 1년 동안 물건값을 다 갚지 않고 나눠 갚을 경우 그 기간에 비례해서 15퍼센트에 해당하는 수수료를 물게 된다는 뜻입니다.

다만 할부는 매달 원금의 일부를 갚아 나가는 구조라서, 처음부터 끝까지 전체 금액에 15퍼센트를 곱하는 것이 아니라 남아 있는 금액에 대해서만 이자가 계산됩니다.

숫자를 넣어 보겠습니다. 60만 원짜리 물건을 6개월 할부로 샀고 연 수수료율이 15퍼센트라고 합시다. 6개월 할부니까 매달 원금은 60만 원 ÷ 6 = 10만 원씩 갚아 나갑니다. 첫 달에는 아직 60만 원 전액이 남아 있으니 이 금액에 대해 한 달치 이자가 붙습니다.

연 15퍼센트를 12개월로 나누면 한 달 이자율은 15 ÷ 12 = 1.25퍼센트입니다. 60만 원의 1.25퍼센트는 60만 원 × 0.0125 = 7500원입니다. 즉 첫 달에는 원금 10만 원에 이자 7500원을 더해 10만 7500원을 냅니다.

둘째 달에는 원금 10만 원을 이미 갚았으니 남은 금액은 50만 원입니다. 이 50만 원에 대해 1.25퍼센트를 계산하면 50만 원 × 0.0125 = 6250원입니다. 이렇게 매달 남은 원금이 10만 원씩 줄어들면서 이자도 함께 줄어듭니다. 셋째 달은 40만 원에 대해 5000원, 넷째 달은 30만 원에 대해 3750원, 다섯째 달은 20만 원에 대해 2500원, 마지막 여섯째 달은 10만 원에 대해 1250원의 이자가 붙습니다.

이 이자들을 모두 더해 보면 7500 + 6250 + 5000 + 3750 + 2500 + 1250 = 26250원입니다. 60만 원짜리 물건을 6개월 할부로 사면 물건값 외에 26250원을 더 내는 셈입니다. 비율로 따지면 26250 ÷ 600000 은 약 0.0438, 그러니까 물건값의 약 4.4퍼센트를 추가로 내는 것입니다.

연 15퍼센트라는 숫자만 보면 크게 느껴지지 않을 수 있지만, 실제로 6개월 동안 부담하는 수수료율은 그보다 훨씬 낮게 나옵니다. 할부 기간이 남아 있는 원금에만 이자가 붙는 구조이기 때문입니다.

반대로 할부 개월 수가 늘어나면 어떨까요. 같은 60만 원을 12개월 할부로 나누면 매달 원금은 5만 원이고, 이자가 붙는 기간도 길어지니 총 수수료는 6개월 할부보다 커집니다. 실제로 계산해 보면 매달 남은 원금에 1.25퍼센트씩 곱해 더하는 값이 6개월짜리보다 훨씬 많아집니다.

할부 기간을 늘릴수록 한 달에 내는 돈은 작아 보이지만, 전체적으로 지불하는 수수료의 총액은 늘어난다는 점을 계산이 그대로 보여 줍니다.

이 계산에서 배울 수 있는 수학은 두 가지입니다. 하나는 백분율 계산이 실생활에서 바로 쓰인다는 것이고, 다른 하나는 전체 금액에 비율을 한 번 곱하는 것과 남은 금액마다 비율을 나눠 곱하는 것이 전혀 다른 결과를 낸다는 것입니다. 카드 명세서에 찍힌 할부 수수료가 어떻게 나온 숫자인지 한 번 손으로 계산해 보면, 연 이율이라는 표시가 실제로 내 지갑에서 얼마가 빠져나가는지 훨씬 분명하게 보입니다.